開(kāi)篇我們就先說(shuō)句大白話吧，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期變化，擺在銀行業(yè)面前的問(wèn)題，可能是從“僧多粥也多”，慢慢變成了“僧多粥少”。

一頭是供給，中國(guó)有4000多家銀行（弱弱問(wèn)，我們真需要這么多銀行嗎？）；另一頭是需求，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，市場(chǎng)需求難免會(huì)變疲弱，比如個(gè)人和企業(yè)的信貸需求就會(huì)降低，蛋糕變小。

“僧多粥少”階段，擺在銀行們面前要解決的就是——靠什么搶粥，靠什么讓手上的粥不被搶？

我來(lái)猜猜靠什么搶。其實(shí)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”去年接連出過(guò)兩篇觀察文章《今年出現(xiàn)“存款大行化”》和《存款、息差大博弈：銀行在想啥招數(shù)？》里已經(jīng)提出了“大行虹吸”和“三種銀行有機(jī)會(huì)”這兩個(gè)現(xiàn)象。來(lái)說(shuō)幾個(gè)方面。

1，大行抵御“內(nèi)卷”的能力天然比較強(qiáng)。因?yàn)椋粍t人家網(wǎng)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)全國(guó)鋪開(kāi)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力天然高；二則人家客戶基礎(chǔ)好，和央企國(guó)企優(yōu)質(zhì)大客戶那叫“門當(dāng)戶對(duì)”，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)時(shí)最先收縮的肯定是小企業(yè)、小舢板；三則人家資金成本低，這意味著有調(diào)節(jié)貸款定價(jià)的余地啊，再說(shuō)白一點(diǎn)，誰(shuí)要用價(jià)格戰(zhàn)搶客戶，肯定搶不到大行頭上。

我前兩年的這些直觀觀察最近被專業(yè)分析數(shù)據(jù)應(yīng)驗(yàn)了。推薦大家看銀行業(yè)分析師王劍的這篇文章《銀行業(yè)：想不內(nèi)卷，得有一技之長(zhǎng)》，前半部分是用存貸款增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)，體現(xiàn)出了六大行的增量市占率逐年上升，而被吞食得較嚴(yán)重的梯隊(duì)，是股份制銀行。

2，地方龍頭中小銀行也還行。我在當(dāng)時(shí)的觀察里其實(shí)也點(diǎn)到過(guò)一句，他們往往是“當(dāng)?shù)卣氖中娜狻?，這也好辦，上，可以活絡(luò)活絡(luò)討點(diǎn)地方財(cái)政存款之類的支持一下，下，可以活絡(luò)活絡(luò)靠調(diào)度老關(guān)系客戶們到了關(guān)鍵時(shí)刻“幫忙存款”支持一點(diǎn)，就也能過(guò)得去。

3，零售轉(zhuǎn)型早早立下了深厚根基的銀行，那些賬戶基礎(chǔ)、客戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品基礎(chǔ)不是別的銀行喊兩年轉(zhuǎn)型口號(hào)能搶得了、模仿得了的，換句話說(shuō)，叫“護(hù)城河”深的。銀行業(yè)有一句話，叫，經(jīng)濟(jì)低速周期靠零售。因?yàn)榱闶凼湛s一般都比對(duì)公業(yè)務(wù)慢、平緩。

4，是借鑒上頭推薦的文章當(dāng)中王劍總結(jié)的，還有一批銀行是找到了自己的細(xì)分領(lǐng)域，在某些領(lǐng)域做出了差異化優(yōu)勢(shì)，那就不用去和大行大資源正面硬剛了。王劍說(shuō)了句大道理：要有一技之長(zhǎng)，才能立足市場(chǎng)。

扯句題外話，其實(shí)何止是銀行呢，在這漫漫康波長(zhǎng)尾的低速增長(zhǎng)周期里，我們個(gè)人要活久見(jiàn)，不也是遵循一樣的邏輯么。這些道理，往往很樸素，很真實(shí)。

好了，那余下的銀行呢？“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”再來(lái)猜這么幾種可能性。

第一種可能性，就是難，無(wú)可避免地增速下滑，甚至利潤(rùn)下滑，甚甚至某些指標(biāo)變成負(fù)數(shù)。其實(shí)吧，真看開(kāi)了，低增長(zhǎng)幾年也沒(méi)啥，提前相應(yīng)地也收縮下成本好了。實(shí)事求是。

但怕的是什么呢？悄悄說(shuō)一嘴，是對(duì)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)下拍腦袋定KPI的路徑依賴過(guò)慣了，在這些周期還想蠻干。上頭，KPI每年都以剛性的增速來(lái)定，但是總行戰(zhàn)略又帶不動(dòng)，分行資源又搞不定，那到最后只能逼死基層。去年行業(yè)里鬧大發(fā)的某股份制銀行票據(jù)質(zhì)押案，導(dǎo)致違規(guī)的原因當(dāng)然有很多條，但其中之一，就是基層用這種辦法在拉規(guī)模呀，套一次，存貸中收都增長(zhǎng)一次呀。

扭曲的KPI之下，就會(huì)有扭曲的操作。

第二種可能性，差異化產(chǎn)品一時(shí)半會(huì)也做不出了，那就靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)搶唄。大行搶不過(guò)，那就搶跟自己差不離的唄；客戶搶不到是吧？那就高薪把人家銀行培養(yǎng)了多年的客戶經(jīng)理?yè)尩脕?lái)唄，然后用高薪做餌壓業(yè)績(jī)下去啊。

這么干吧，拆開(kāi)來(lái)單看問(wèn)題也不大，但合起來(lái)看，終會(huì)成為整個(gè)行業(yè)“哦多么痛的領(lǐng)悟”。因?yàn)檫@么搞到最后，破壞的是行業(yè)生態(tài)。

卷得越來(lái)越厲害的惡果是啥？要么就是大家吃口飯?jiān)絹?lái)越難，要么就是風(fēng)控關(guān)越來(lái)越松，反正風(fēng)險(xiǎn)的雷都是滯后爆的，過(guò)兩年再說(shuō)了。

第三種可能性，還怕，有極個(gè)別銀行，其實(shí)已經(jīng)處于，我覺(jué)得就像飛機(jī)引擎熄火后靠空氣渦輪往前繼續(xù)滑著飛了。什么概念呢，就是，你看他每年還在放貸還有存款吧，但仔細(xì)看看，借新還舊的占了相當(dāng)比例，不給續(xù)貸就壞賬了；新增客戶，弄了半天是老客戶的新融資平臺(tái)，新馬甲；存款，好多還是貸款客戶幫個(gè)忙所謂派生的。

最后收筆咱們來(lái)說(shuō)正能量的。銀行是順周期行業(yè)，難一點(diǎn)，是難免的。但有時(shí)候逼一逼，真不是壞事兒。

就像前10年，突然來(lái)了個(gè)把互金巨頭逼銀行，當(dāng)時(shí)大家也陣痛啊，存款也“搬家”啊，但各家銀行“大云平移”時(shí)代的產(chǎn)品和服務(wù)能力，不是真的被逼出了大飛躍嘛，現(xiàn)在互金被規(guī)范歸位了，成長(zhǎng)的是銀行們啊。

再早年，中國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)更難的日子，還被說(shuō)成“技術(shù)性破產(chǎn)”，但那些歲月逼出了大刀闊斧的改革，我們引資引智引戰(zhàn)投上市，市場(chǎng)化國(guó)際化開(kāi)天辟地，然后恰恰迎來(lái)了黃金歲月。

我始終相信中國(guó)經(jīng)濟(jì)的韌性，相信中國(guó)銀行家的智慧。前些年我們拆彈、降風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿、壓力測(cè)試，放到今天來(lái)看，其實(shí)是必要的。此外，也許在未來(lái)這個(gè)過(guò)程中，平穩(wěn)地兼容合并些銀行，不以量取勝而以質(zhì)取勝，或許也是好事一樁。

辦法總比困難多，分娩孕育新生。

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