農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動，是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動中的信用關(guān)系，是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的融合體。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是指經(jīng)濟(jì)活動或者經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)生地在農(nóng)村，或者與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著較為直接的關(guān)系的經(jīng)濟(jì)集群，是農(nóng)村中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和社會關(guān)系的總稱。

近年來，隨著農(nóng)村金融體系的不斷健全與發(fā)展，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度顯著增強(qiáng)。農(nóng)村金融可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供便利的支付手段，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的信貸支持，提高農(nóng)村資金的配置與使用效率，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也為農(nóng)村金融的成長創(chuàng)造了機(jī)遇。一方面巨大、廣闊的農(nóng)村市場不斷推動農(nóng)村金融創(chuàng)新；另一方面提升了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力、運(yùn)營能力及風(fēng)險抵御能力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。

1.農(nóng)村金融體系逐步完善

近年來，多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融體系正在逐步建設(shè)與完善，主要體現(xiàn)在兩個方面。

一是村鎮(zhèn)銀行覆蓋率逐步提升。截至2016年末，全國已有1259個縣(市)核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率為67%。全國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，其中64.5%設(shè)在中西部。

二是金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量大幅減少。截至2016年末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量從2009年10月的2945個減少至1296個，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從2009年10月的9個增加到29個。目前我國人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國際中上游水平。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債穩(wěn)步增長

近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長。截至2017年二季度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)31.8萬億元，同比增長12.4%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為13.09%；總負(fù)債29.53萬億元，同比增長12.25%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例達(dá)到13.13%。

3.全國涉農(nóng)貸款持續(xù)增長

全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長。截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到29.97萬億元，比年初增長2.1萬億元，同比增長9.9%。其中，農(nóng)戶貸款余額7.69萬億元，比年初增長0.62萬億元，比去年同期增長了15.2%；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額16.7萬億元，比年初增長1.17萬億元，比去年同期增長了7.1%；城市涉農(nóng)貸款余額5.58萬億元，比年初增長0.3萬億元，比去年同期增長了11.4%。

4.農(nóng)村地區(qū)票據(jù)市場占比較高

農(nóng)村地區(qū)是我國票據(jù)市場的重要組成部分，以近幾年數(shù)據(jù)為例，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額占全部金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額的20%左右；全部金融機(jī)構(gòu)票據(jù)融資余額占人民幣貸款的比重為4.5%左右，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到7%以上。

1.什么是農(nóng)村金融票據(jù)平臺

農(nóng)村金融票據(jù)平臺是指由農(nóng)村金融主管部門牽頭成立的混合所有制公司，主要負(fù)責(zé)撮合涉農(nóng)票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)市場，一方面與農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相連，另一方面通過數(shù)據(jù)接口與中國票據(jù)交易系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)等對接，串聯(lián)起農(nóng)村金融的票據(jù)一、二級市場，實(shí)現(xiàn)票據(jù)全生命周期的無紙化、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺以票據(jù)為載體，串聯(lián)起實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融的結(jié)算與融資效率，有利于探索農(nóng)村金融扶貧的新道路。農(nóng)村金融票據(jù)平臺將成為中國票據(jù)市場的重要組成部分，是票據(jù)承兌、貼現(xiàn)市場的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，是上海票據(jù)交易所在票據(jù)承兌、貼現(xiàn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)延伸。

2.為什么要建設(shè)農(nóng)村金融票據(jù)平臺

(1)當(dāng)前農(nóng)村金融中存在的問題

我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)差異較大，各地農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境和用票環(huán)境也存在較大差異，農(nóng)村金融信用體系、擔(dān)保體系的建設(shè)相對滯后。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以農(nóng)村信用社為主體，提供的金融產(chǎn)品仍然以存、貸款為主，金融創(chuàng)新與金融服務(wù)力度不足，在金融科技領(lǐng)域發(fā)展較慢，結(jié)算與融資工具效率較低。

農(nóng)村金融資金供給存在結(jié)構(gòu)性失衡的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為關(guān)注農(nóng)村規(guī)模型企業(yè)，對于中小微經(jīng)營主體關(guān)注不夠。農(nóng)村實(shí)體企業(yè)(尤其是農(nóng)村中小企業(yè))融資難、融資貴的問題雖有所緩解，但仍然廣泛存在，難以滿足中小企業(yè)在融資方面的需求。

(2)農(nóng)村票據(jù)市場的問題

我國農(nóng)村地區(qū)在票據(jù)領(lǐng)域有很大潛力，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在票據(jù)業(yè)務(wù)方面的市場觀點(diǎn)、發(fā)展程度、規(guī)范程度不一致，造成當(dāng)前農(nóng)村票據(jù)市場發(fā)展呈現(xiàn)出市場較不成熟、票據(jù)支付使用頻率較低、信用及操作風(fēng)險較高、易與票據(jù)中介勾結(jié)等問題。

綜上，農(nóng)村票據(jù)市場有整合發(fā)展的需求，可以考慮建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村金融票據(jù)平臺。

3.發(fā)展農(nóng)村金融票據(jù)平臺的意義

(1)有利于改善農(nóng)村金融外部環(huán)境

建設(shè)農(nóng)村金融票據(jù)平臺可以進(jìn)一步發(fā)揮票據(jù)結(jié)算與融資的特性，結(jié)合涉農(nóng)供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)，可以最大限度提升涉農(nóng)信貸效率，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷環(huán)節(jié)的融資壓力，并推進(jìn)多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為發(fā)展普惠金融創(chuàng)造條件。

建設(shè)農(nóng)村金融票據(jù)平臺可以引入外部評級、擔(dān)保機(jī)制，可以進(jìn)一步規(guī)避和分散農(nóng)村金融風(fēng)險，加快農(nóng)村信用征集與信息共享進(jìn)程，提高農(nóng)村金融供需雙方的信用管理水平，降低農(nóng)村失信主體的違約空間，并進(jìn)一步培育農(nóng)村信用體系與信用文化。

利用農(nóng)村金融票據(jù)平臺與票據(jù)二級市場的對接，可以充分發(fā)揮再貼現(xiàn)等金融工具對資金流向的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善涉農(nóng)信貸利率的形成機(jī)制，增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)的合理性與均衡性，促進(jìn)農(nóng)村金融公平、有序競爭，確保農(nóng)村金融主體行為的規(guī)范性和合理性，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步以及農(nóng)村金融創(chuàng)新。

(2)有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面對接平臺內(nèi)企業(yè)的承兌與貼現(xiàn)需求，另一方面接入中國票據(jù)交易系統(tǒng)，便利了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)循環(huán)操作票據(jù)一、二級市場業(yè)務(wù)，盤活了平臺內(nèi)的票據(jù)資產(chǎn)。農(nóng)村金融票據(jù)平臺可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的紐帶作用，培育大中型農(nóng)村企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資產(chǎn)運(yùn)作能力，并通過大力推進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的開展，為農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)節(jié)約融資成本。

(3)有利于推動緩解農(nóng)村及涉農(nóng)中小企業(yè)融資問題

降低農(nóng)村中小企業(yè)融資成本。

A，票據(jù)融資是一種典型的間接融資，與直接融資相比，票據(jù)融資的效率更高，提高中小企業(yè)的資金使用效率。

B，農(nóng)村金融票據(jù)平臺的平穩(wěn)發(fā)展，將進(jìn)一步推動票據(jù)無紙化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)算與融資的服務(wù)效率，進(jìn)一步降低農(nóng)村及涉農(nóng)中小企業(yè)的交易成本。

C，農(nóng)村金融票據(jù)平臺將改變農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的交易與融資習(xí)慣，從賒銷或貸款融資轉(zhuǎn)變?yōu)槠睋?jù)背書轉(zhuǎn)讓及票據(jù)貼現(xiàn)，加快中小企業(yè)資金回籠速度，有利于推動流動資金貸款票據(jù)化進(jìn)程，由于票據(jù)融資成本總體上低于流動資金貸款，可全面降低中小企業(yè)的融資成本。

解決中小企業(yè)間債務(wù)鏈的問題。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺內(nèi)的企業(yè)主要包括三大類：一是地處農(nóng)村的各類企業(yè)；二是涉及三農(nóng)的各類型企業(yè)；三是大中型農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)的上下游中小企業(yè)。行業(yè)內(nèi)的相關(guān)企業(yè)之間由于存在供銷關(guān)系或合作關(guān)系，彼此之間對經(jīng)營情況、行業(yè)趨勢、融資需求較商業(yè)銀行更為熟悉、更為了解，通過平臺的票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓等功能可較好地解決中小企業(yè)債務(wù)鏈問題。

解決跨地域企業(yè)間結(jié)算與融資問題。

農(nóng)村及涉農(nóng)企業(yè)遍及全國各地，大部分為中小或小微企業(yè)。農(nóng)村金融票據(jù)平臺可以突破地域限制，全方位、全地域地深入推進(jìn)票據(jù)結(jié)算與融資服務(wù)，加快商業(yè)匯票在全國農(nóng)村范圍的流轉(zhuǎn)，帶動各地農(nóng)村及涉農(nóng)中小企業(yè)走出困境，快速發(fā)展。

(4)有利于降低農(nóng)村地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險

切實(shí)降低企業(yè)用票風(fēng)險。

農(nóng)村地區(qū)票據(jù)市場發(fā)展相對落后，金融機(jī)構(gòu)分布相對較少，企業(yè)對票據(jù)的鑒別能力相對較差。通過農(nóng)村金融票據(jù)平臺對票據(jù)承兌、貼現(xiàn)市場的規(guī)范化運(yùn)作，農(nóng)村票據(jù)市場的各項票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施將逐步完善；且隨著票據(jù)市場的電子化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，電子化的商業(yè)匯票將成為票據(jù)市場最主要的交易標(biāo)的，農(nóng)村企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)可以放心使用票據(jù)作為結(jié)算與融資的工具，以進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的用票環(huán)境，降低票據(jù)的使用風(fēng)險。

有效防范票據(jù)中介滲透。

廣大的農(nóng)村地區(qū)是票據(jù)風(fēng)險防范較為薄弱的環(huán)節(jié)，雖然票交所將原本割裂的銀行間票據(jù)市場整合為全國統(tǒng)一的票據(jù)二級市場，但并未消除企業(yè)與商業(yè)銀行、企業(yè)與企業(yè)之間的信息壁壘。通過農(nóng)村金融票據(jù)平臺可以填補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)之間的空白，建立起企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息通道，使票據(jù)貼現(xiàn)市場價格更趨于透明化，最大限度壓縮了票據(jù)中介的非正常生存空間，防范可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險事件。

有效控制信用風(fēng)險及市場風(fēng)險。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺將擁有全面的農(nóng)村金融融資數(shù)據(jù)及涉農(nóng)行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以透徹分析農(nóng)村票據(jù)市場及涉農(nóng)行業(yè)交易主體的信用狀況，為防范農(nóng)村票據(jù)市場信用風(fēng)險提供依據(jù)。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺將通過對接中國票據(jù)交易系統(tǒng)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對票據(jù)市場利率走勢提前研判創(chuàng)造條件，控制票據(jù)市場風(fēng)險。

有效規(guī)避票據(jù)真實(shí)性風(fēng)險及操作風(fēng)險。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺應(yīng)以電子商業(yè)匯票作為主要的交易介質(zhì)，紙質(zhì)票據(jù)為輔，充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票可靠性強(qiáng)，難以偽造、變造的優(yōu)勢。對于紙質(zhì)票據(jù)可以依托中國票據(jù)交易系統(tǒng)查驗紙質(zhì)票據(jù)票面的詳細(xì)信息，以及相關(guān)的承兌登記信息，依托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把控紙質(zhì)票據(jù)的真?zhèn)舞b別，將紙質(zhì)票據(jù)的真實(shí)性風(fēng)險降至最低，進(jìn)而有效控制操作風(fēng)險。

利于防范道德風(fēng)險。

農(nóng)村金融票據(jù)平臺作為第三方撮合票據(jù)貼現(xiàn)交易，可以最大限度防范